2024 年新加坡留学生财务省钱指南

前言

能留学的人往往不会很穷，但富有≠傻子。本指南意在为初次前往新加坡留学的留子们提供也许能够省钱的信息，使各位能够把钱用在刀刃上。本文主要分为三部分，提供一些可供参考的选项，比如如何在国内准备好当地银行卡；如何优惠的支付房租学费；如何在新加坡管理闲钱等。

免责声明：本文所提供的信息仅供参考，不构成也不应当理解为具体的理财建议。投资有风险，决策前请咨询专业财务顾问，以确保所做决策符合您的个人财务状况和风险承受能力。
版权声明：本文按照 CC BY-NC-ND 4.0 协议分发。

指南

行前准备

费用拆解

这里主要涉及到几笔重要的费用：申请费、留位费、机票、房租/酒店。

由于申请时大都是混申，因此一般没必要使用当地银行卡，没有额外收益；适合采用返现比例较高的 Visa 或 MasterCard 信用卡支付。对于 gap 的同学，可以自己申请信用卡；而还在校的同学，可以让父母申请，之后给自己添加副卡。

留位费是已然不菲，支付时可以寻找比较好的返现卡或当地银行。

机票和酒店可以在国内择优购买，比较值得关注的渠道是新航的留学生票。新航和国泰的体验会比内地航司好很多，请尽量不要选择廉航，注意行李额度。

需要注意，由于大多数信用卡的货币转换是人民币-美元-新币，加之银行买入价与卖出价的价差普遍不低，且部分卡片可能还有卡组织额外 DCC（Dynamic Currency Conversion，动态货币转换）费用。因此即便返现 1%~2%，国内信用卡仍然会普遍比当地银行卡要贵。如果选择国内信用卡，需要尽可能选择返现比例更高的卡，并注意是否可以报名活动。

参考方案

在国内可开户的新加坡银行账户

有两种在国内提前准备好新加坡当地银行卡的方案：

1. 大众之选：通过 APP 注册新加坡华侨银行（Overseas Chinese Banking Corporation，OCBC）的 360 账户，会收到一张 360 卡（实体不实体无所谓，在新加坡 Pay Wave 拍卡支付相当普及，Apple Pay/Google Pay/Samsung Pay 可以解决战斗；若使用华为手机，请务必申请实体卡），可以用于新加坡当地几乎所有的场景（个人经验是完全消灭了现金），优点是没有开户门槛，缺点是转账一般需要一笔手续费；
2. 富哥富姐：通过国内汇丰卓越理财（HSBC Premier）/渣打优先理财（Standard Chartered Priority Banking）等账号远程见证开设新加坡银行账户，缺点是需要长期在其中一个账户维持高储蓄（以渣打为例，需要国内存 50 万人民币/新加坡存 20 万新币/香港存 100 万港币），且需要自付律师见证费用，优点是国际汇款免手续费。

我的选择是前者，因为哪怕留子手里有 50 万现金，也很难长期放在其中某张卡上不动，因为这笔钱大概率就是学费/房租。

这张卡适合以下场景：申请费、留位费、租房押金、首月房租、首月吃饭/公交/地铁/购物。总之后续我们会逐步用当地其它银行账户逐步替换它，且开学前后的新币汇率一般都偏高，因此无需转太多钱，不一定特别划算。可以估算好首月开销，一次转完。

开设 OCBC 请尽量通过手机 APP 进行，否则有可能拿不到实体卡。只需要中国护照即可，使用邀请码可以获得开户奖励：ICS9FDOS 。

OCBC 360 有一定的维护成本，但是第一年没有费用，后续费用可以等我们到新加坡之后减免掉，请看后文。

国内银行卡

大额国际汇款的流程是：国内购买外币现汇 \to 国内银行汇出 \to （可能有）中间行处理 \to 国外银行收款。

这个过程一般会有四个环节可能造成额外开销：

• 国内银行汇率买入价与中间价之间的价差；
• 国内银行汇出的手续费；
• 国际汇款（swift）中间行收费；
• 收款银行的手续费。

由于包括 OCBC 在内的多数新加坡银行不收取收款费用，因此我们需要节省前三者，为此有三种比较合适的方案：

1. 兴业银行寰宇人生借记卡（一类卡）：这个卡拥有很好的汇率，且没有任何汇出手续费，唯一的缺点它会往新加坡需要通过中间行 DBS（Development Bank of Singapore，星展银行），无可避免得会被收取 20 新的手续费，因此最节约的方式就是核算好首月开销后一次转到 OCBC，这应该也是留学生涯中唯一一次兴业银行 \to OCBC 的转账；
2. 任一中国银行一类卡：这张卡对香港留学生是必备选项，新加坡留学生是可选项，选择它主要是为了因为中国银行 \to 中国银行新加坡分行的汇款是免费的，后者账户需要到新加坡开立，完全不需要在国内“预开户”（既不省心也不省力）；
3. 任一中国工商银行一类卡：与上面中行借记卡二选一，相似地，中国工商银行 \to 中国工商银行新加坡分行的汇款是免费的，后者账户需要到新加坡开立，由于中行的业务量比较，因此工行的汇率会更好一些，最终成本普遍更低。

这里有两个要点：一是必须是一类卡，否则无法购买外汇（也就是新加坡元）；二是一定要提前在国内去网点线下提高非柜面转账限额，否则很可能因为限额导致交易失败。建议：限额=2\times 单学期最高一次缴纳学费金额等值人民币。

由于购入汇率本身就算一次交易，因此如果当天购汇并汇出，必须要双倍于最终汇出的额度。需要的材料：身份证、护照、一类卡、留学录取 offer、学费金额证明、其它佐证留学真实存在的材料。

⚠️注意：提高限额后，请谨防诈骗！
仅向自己本人同名账户转账，不要向任何陌生人汇款！

国内信用卡

新加坡与香港不同，几乎没有给 Student’s Pass（STP）持有者准备的信用卡。因此请提前准备好国内信用卡备用。主要的使用场景是第三国旅游。

有两种卡比较建议：

1. 低门槛高返现卡：如前文所说，大部分开销应该尽量使用本地返现银行卡，且国内卡的返现由于汇率转换差价并没有很值；
2. 真全币种卡：尽量只进行一次人民币 \to 新币的转换，减少一次美元转换价差。

这里会有两张卡比较符合要求：

1. 中国建设银行 Muse 卡：这张卡返现比例高，且新币通过自有汇率直接结算；
2. 中国工商银行星座卡：这张卡是真·全币种卡，在征信上会显示为单独的外币账户（不用担心账户数量，银行授信人员都有了解），它有一张 Visa 一张银联卡，可以直接以新币结算；学生可以申请校园版，零额度版本只需要购汇存钱即可使用。

⚠️注意用卡安全，珍惜个人信用！
境外用卡后请立刻锁卡！不要泄露卡号、有效期和 CVV/CV2！
量入为出，使用信用卡请正确评估还款能力！

初见南洋

费用拆解

刚刚到达新加坡之后，会需要这几个费用：手机卡、体检费（NTU 专享）、首月房租及押金、STP 和其它日用开销。

由于到这里手中应该会有 OCBC 360 卡，或者至少有国内银行发行的 Visa/MasterCard 信用卡，地铁/公交/打车/购物等都可以使用，有些场景（小食阁/小超市/路边摊）需要扫码支付，可以直接用 OCBC 的 app 进行 PayNow（类似于香港的 FPS+国内扫码支付）扫码支付，因此完全不需要办理任何实体公交卡，包括 ezlink 二合一卡，这类卡片的办卡费用是不退的，徒增损失。

手机卡可以随意选择，尽可能选择干净的号段，比如新一些的运营商。

STP（ICA）和 OSE 费用、NTU 的体检费同样可以采用 OCBC/国内信用卡支付。

首月房租及押金建议使用 OCBC 支付，这里很多人会找人换汇代付，一来很不安全（不合规），二来汇率差价很高。可以使用 PayNow 直接付给房东（务必确认手机号和姓名是房东本人），如果想要每月定时打钱，可以使用 GIRO。

参考方案

中资银行的新加坡账户

由于国内到 OCBC 的汇款大多需要借助中间行 DBS，需要被割一笔手续费，因此后续的费用最好可以走免费渠道，比如 BOC 或 ICBC。由于这两家银行都需要线下开户，可以随便找一天有空的时间，去一个人少的网点开户，开户需要的材料为：护照、In-principle approval (IPA letter)、住址证明、offer或学生卡。

此时开取地址证明最简单的方法是：抵达新加坡前后，在 OCBC 网上银行中将地址改为新加坡住址，无需任何操作，OCBC 会向该地址寄送一封带有姓名、新住址和 OCBC 抬头的修改地址通知信。这封信本身就是最符合要求的地址证明，这样在到新加坡当天就可以取得地址证明。

除此以外的方式有：印花税（普遍需要中介办理）、租房合同（不保证认可）、水电网手机账单（需要住过一段时间）、学校 LOC（需要办理时间）、singpass（需要等待 STP 和修改地址信）。

OCBC 的零成本维护

此时，可以在空闲时去学校的 Frank by OCBC 网点，三个大学各一家：

• NTU 在 North Spine 一楼纪念品店隔壁
• NUS 在 UTown 的 Stephen Riady Centre 一楼
• SMU 在 Connexion 下去的地下

这里可以开一张 OCBC Frank Debit Card，需要的材料有：护照、IPA/STP、学生卡、住址证明。

开这张卡的原因主要有：

1. OCBC 360 账户没有返现；
2. 包括 360 账户在内的新币账户或多或少都有最低存款门槛，过了第一年后要收费；关户方法为保持账户余额为 0 六个月，然后在 app 内要求关户即可；
3. 360 账户的高利息是建立在有本地收入的前提下，这对留学生毫无意义，闲钱管理请见后文；
4. OCBC Frank 账户在 26 岁前没有管理费；
5. OCBC Frank 在食阁、便利店、网购（淘宝、Lazada、Shein）、地铁/公交有返现（尽管不建议以之作为主力返现卡）。

在门店申请后，会有人打电话告知需要上门面签，只需要睡大觉，他就会把签字材料投入邮箱中。需要将文件签名后，与护照、IPA和住址证明一起，扫描发送给 OCBC 的 PendDoc 邮箱，过几日即可收到批准。新账户会和此前的 360 账户共用一个 app。可以把两张卡都绑定到 Frank Account，并将其它账户余额清零。这样不会影响两张卡的使用，也不会收取额外费用。

其实 IPA 的持有者可以开立包括 DBS Multiplier 在内的其它账户，但是由于审核时间长，我们完全可以等到 STP 下签，singpass 激活之后办理，这样更加方便快捷。

久居异乡

费用拆解

在新加坡定居之后，费用实际上日趋固定，食阁、网购、交通费是比较可以节约的点。

首先不要被很多返现卡蒙蔽，比如 DBS Visa Debit Card 的“3% 公交返现”。这个返现建立在这张卡的开销有 500 新以上。问题在于是，在新加坡的公交开销很难超过 100 新（超过 120 新的可以去考虑成人公交月票，大多数是“马劳”朋友），为此要保证在周末国外开销+网购两方面一定要花够 400 新才能获得返现，这显然是不一定的。而为了不到 100 新的 3% 的返现去赔上 400 新的无返现消费，这显然是不划算的。当然，如果确定某个周末会去新山/吉隆坡/曼谷大展身手，那么在那个月换到 DBS 卡肯定是值得的。

OCBC Frank 稍好一些，这张卡覆盖了各类娱乐、食阁、除了 shopee 以外的网购、公交、打车、711、快餐等等，但它漏掉了一个很大的门类——超市。Fairprice、思家客等超市是留子们的重要家园。它 300 新的低消比较好满足，但是本身它的“无限 1% 返现”比例就不太高，漏掉超市就显得不太值得。

参考方案

日常开销与闲钱管理：SC JumpStart

有一个很适合学生党的选择：渣打银行的 Standard Chartered JumpStart Account，主要优势就三点：

1. 零账户管理费；
2. 2% 的无门槛活期利率；
3. MasterCard 渠道 1% 的无门槛返现（每月限 60 新，NETS 无返现）。

不太用担心返现上限，因为要达到这个上线需要 MasterCard 渠道一个月刷 6000 新，这比大多数人的房租还要贵 3~6 倍，实在是太小众了。而 2% 的无门槛活期利率也已经是传统银行中没有工资进账情况下最优的。

这张卡建议在学校附近的网点办理，比如 Jurong East，尽量不要去 Marina Bay 之类的网点，因为金融区的客户经理天天想着他的 Priority Banking 用户，可能会在材料上各种刁难。正常的材料有：护照、学生卡/LOC、STP、地址证明。如果超出这个范围，果断换一个网点即可。

新加坡渣打银行各类账户邀请码：E7ED2 。

懒人最佳选择：Trust

Trust 是新加坡渣打旗下的数码银行，类似于香港渣打旗下的 mox 银行。都属于返现简单直接且 app 很好用的现代银行。

Fairprice、Cheers 和 Kopitiam（比较干净卫生的食阁）都是 NTUC 旗下的企业，也是在新加坡很难绕开的商家。Trust 银行借记卡的所有消费都可以返现为 NTUC 的 Linkpoints，可以直接在以上两家直接抵现。Trust 借记卡的存款利率比渣打 JumpStart 略差一些，胜在无需线下，有 singpass 可以线上秒开户：

1. 1.25% 的基础活期利率，月开销过 5 笔 30 新以上开销之后可以到 1.75%，存款 10 万新以上是 2.25%；
2. 基础返点 0.5%，若上月在 NTUC 开销过 200 新为 1.5%，若连续三个月超过 200 新则为 5%，办卡首月按 5% 返点，注意返点只能在 NTUC 旗下商家使用。

这张卡适合：

1. 懒得去线下开卡的人；
2. 平时在 Fairprice、Kopitiam 等消费，一般返点都比渣打高；
3. 第三国消费，汇率不错。

这张卡开户需要且只需要 singpass，使用推荐码可以获得不低于 5 新奖励，推荐码：SHH3473P 。

想念群收款？Google Pay Singapore

相比大家在新加坡都不会是孤家寡人，微信群收款是一个很不错的功能，但是很可惜不支持新币。这个时候需要请出 Google Pay Singapore，iOS 和安卓均可以使用，其中安卓可以用 Google Wallet。

GPay 最大的作用其实就是群收款，此外它还可以直接调用 Google Wallet 里面的卡支付 PayNow，论流畅性不知道比新加坡各大银行的 app 高到不知道哪里去了。

下载 GPay，可以使用邀请码：p07d01u 。

第三国出国旅游与海淘：Revolut

Revolut 在英国、欧洲留子手中应该已经算是一张神卡了，它主要适合在新加坡之外旅游或海淘使用，优点在于：

1. 可以生成一次性卡，有效防止信息被盗用，提高交易安全性，每次交易都可以生成新的虚拟卡，防止复用信息盗刷
2. 汇率很不错，比较适合外币取现

这张卡仅限于出了新加坡旅游，如果出国旅行需求多，其实 Revolut 的 premium 甚至 metal 都挺好的。

• Revolut 邀请链接。

中间价汇率外汇结算：盈透和 Wise

前文所述的银行国际转账是一种选择。这类方案无法完全规避的就是汇率价差，主要就是购汇时银行外币买入价与中间价之间的价差。这个价差不同银行不一样，普遍规律是跨国业务量大、转账手续费低的银行，价差会比较大。毕竟羊毛出在羊身上，银行总是要赚钱的。像汇丰、渣打、中行/中银这类外汇交易量巨大的银行，牌价往往都不太理想。

价差的影响视乎交易金额大小，因而对于小笔转账来讲是划算的，但对于大金额交易而言，损耗就会很高。由于反洗钱及外汇管制等法律法规，多次小笔外汇交易极易受到拦截，因此，高价差的汇率牌价对留学生而言极为不利。

那么有没有价差特别小的地方呢？有，一般就是券商及各类交易所。由于券商希望你能交易投资标的，赚的是交易费用，而不是汇率的差价。因此，许多券商会提供中间价汇率转换，只收取一笔固定手续费，比如知名低费率券商盈透证券 InteractiveBrokers，就是中间价换汇加收 2 美元手续费，可以用极低的成本交易外汇。如果金额足够大，那么这 2 美元的占比就会无限缩小，比如兑换一万美元时，损耗仅有万分之二，比绝大多数银行都小了一到两个数量级，甚至低于 A 股很多券商的交易费率。

但是，券商乐于见到交易，而不是薅羊毛。因此，如盈透这样的券商对快进快出换汇是严厉打击的。比如，通过 FPS 向盈透香港账户入金，中间不做任何交易，转换为美元后走 ACH 在美国当地银行出金。这种类型的交易两次以上就会被交易所打击。当然，不急的话只需要中间随便购买一些波动率极低的投资标的过渡，之后卖出交割后继续上述流程。这就是合规条件下极度贴近中间价的换汇方法，只是会相当耗时。

Wise 的思路是将两种方式结合一下，它的手续费虽然上涨，但不是线性的，总体来讲兑换金额越大，手续费占比越低；另一方面，它的汇率也相当接近中间价。通过这种方式，wise 提供了汇率极佳的国际汇款业务，而且平均速度也快于通过 swift 进行国际电汇，算是一种有监管拍照的“对敲”。有些银行也会采用 wise 的汇款渠道，比如香港众安银行 ZABank。

对留学生而言，wise 最大的作用恐怕就是转账国内支付宝，从而在留学结束回国时能够以不错的价格实现新币转人民币。

• 盈透 IBKR 开户链接；
• Wise 开户链接。

银行龙头：DBS 与 PayLah!

尽管 DBS 的借记卡的返现并没有那么实惠，但是作为新加坡的第一大银行，DBS 的账户依然基本上算是每个新加坡留学生必须有的。抛开零管理费这件事情，其实最有用的应该就是 PayLah 了。

与香港的银行不同，由于 PayNow 已经做了轉速快+扫码支付的功能，所以新加坡很多银行自己的支付渠道都相对默默无闻，不像香港的 PayMe from HSBC、BoC Pay、WeChat Pay HK、Alipay HK 等那么出名（当然这里港府消费券也是一个诱因）。但是，DBS 的 PayLah! 是个例外。作为第一大银行的门徒，PayLah! 在兼容 PayNow 的大部分功能的同时，多了很多羊毛。换到中国内地，生态位上有点类似云闪付。

PayLah! 通过邀请注册可得到 5 新奖励：ASTT4T568 。